写于 2018-10-30 04:15:16| 永利老虎机游戏娱乐| 奇闻

规则变更收紧反向抵押贷款资格

反向抵押贷款近年来越来越受欢迎,因为资金紧张的老年人想方设法跟上不断上涨的开支 - 更不用说应对大萧条期间他们的退休储蓄遭受的打击

(反向抵押贷款允许62岁或以上的房主对其房屋净值进行借款,在永久搬出,出售房产或死亡之前无需偿还

)但住房和城市发展部(HUD),其联邦住房管理局(FHA)为绝大多数反向抵押贷款提供资金,注意到借款人越来越多地选择在收盘时撤回大部分或全部房屋净值,为未来的需求留下很少或根本没有

因此,截至2012年年中,近10%的反向抵押贷款持有人违约并面临取消抵押品赎回权的风险,因为他们无法缴纳税款和保险

这就是为什么去年国会授权HUD收紧多项FHA反向抵押贷款要求,以便:鼓励房主更慢地利用其股权;更好地确保借款人能够负担其贷款费用和其他财务义务;并加强提取贷款的抵押保险基金

以下是关键变化的综述:第一年限制

大多数反向抵押贷款借款人现在可以在第一年内提取不超过贷款总额的60%

根据以前的规定,借款人可以在第一天利用全部金额 - 对于手段有限的人来说,这是未来金融灾难的一个方法

对于“强制性义务”(例如,前期保险费,贷款发放费,拖欠的联邦债务等)超过60%金额的某些房主,可以免除第一年的限额;但他们必须支付更高的前期抵押贷款保险费 - 房屋评估价值的2.5%,而不是正常的0.5%

在任何一种情况下,年度抵押贷款保险费借款人必须支付未偿还贷款余额的1.25%

(注意:信用卡债务不被视为强制性义务,因此具有重大信用卡债务的人可能无法提取足够的债务以偿还其债务

)支付选项

一般来说,借款人可以在结账时(固定利率贷款下)或作为持续信贷额度或每月付款(使用可调利率贷款)一次性支付这笔钱

但是,一次性付款现在需要进行60%的强制性义务测试,所以如果你想要提取超过这个数额,你必须采用信用额度路线,至少在第一年;之后,如果您愿意,可以点击余额

财务评估

根据以前的规定,几乎所有拥有相当大房屋净值的人都可以购买反向抵押贷款

现在,潜在借款人必须进行详细的财务评估,以确保他们能够履行未来的税务和保险义务

贷款人必须审查潜在借款人的信用记录

他们还必须分析来自收入,养老金,IRA,401(k)计划或社会保障的所有收入,并根据借款人的可能生活费用(包括其他未偿还债务)进行权衡

那些做空(即更有可能违约)的人可能需要从反向抵押贷款中拨出资金以支付未来的债务 - 从而降低他们能够利用的股权数量

最高贷款额

新法规还减少了可以借入的最高房屋净值 - 平均比以前减少10%至15%

一般来说,你年龄越大,你拥有的股权就越多,利率越低,你就越能借钱

注意:此计算的年龄部分基于贷款中列出的最年轻的一方

由于反向抵押贷款如此复杂,潜在的借款人在被允许申请之前必须咨询HUD批准的顾问

在进入那个阶段之前,做你的研究

有用的网站包括由HUD,消费者金融保护局和AARP赞助的网站

本文旨在提供一般信息,不应被视为法律,税务或财务建议

咨询法律,税务或财务顾问以获取有关某些法律如何适用于您以及您的个人财务状况的具体信息始终是一个好主意

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